РФ ГК кредит килешүе буенча 819 маддәсенең 1 пункты нигезендә банк яисә башка оешма акчалата средстволар (кредит)бирергә йөкләмә ала
Финанс хезмәтләре күрсәтү
Банкның кредит шартнамәсе буенча бер мәртәбә һәм айлык комиссияләр алуы
Гомуми аңлатмалар:
Комиссия-банк үз клиентларыннан ала торган хезмәтләр өчен түләү.
Банкның кредит бирү өчен комиссия алуы
РФ ГК ның 851нче маддәсе нигезендә банк счеты килешүе буенча клиент банкның килешүдә каралган очракларда счеттагы акчалар белән операцияләр башкару буенча хезмәтләре өчен түли.
РФ «Банклар һәм банк эшчәнлеге турында»гы ФЗның 5 маддәсендәге 2 пунктыннан күренгәнчә, банк тарафыннан җәлеп ителгән акчаларны кредит рәвешендә урнаштыру банк оешмалары тарафыннан үз исеменнән һәм үз хисабына башкарыла.
Югарыда бәян ителгәннәрдән күренгәнчә, кредитны төрле ысуллар белән биргәндә һәм аңа банк законнары нормалары белән хезмәт күрсәткәндә акча алуга заемщиктан өстәмә чыгымнар алу каралмаган.
Бәян ителгәннәрне исәпкә алып, счетка күчерү юлы белән кредит түләү өчен акчалар керткәндә операция үткәрү өчен комиссия алу барлыкка килгән мөнәсәбәтләрнең асылына каршы килә.
Банкның кредит, хезмәт күрсәтү, эчке контроль буенча акча кабул итүгә бәйле барлык чыгымнары процент ставкасын исәпләгәндә исәпкә алынырга тиеш (Урал округы Арбитраж судының а60-23007/2015 номерлы эше буенча 01.04.2016 №ф09-1087/16 карары).
Кулланучылар хокукларын яклау турындагы Законның 16 статьясындагы 1 пункты нигезендә Шартнамәнең кулланучы хокукларын кыса торган ярамый торган шартлары булып Россия Федерациясенең халыкара шартнамәләрендә, әлеге Законда, законнарда һәм алар нигезендә кабул ителә торган Россия Федерациясенең Кулланучылар хокукларын яклау өлкәсендәге мөнәсәбәтләрне җайга сала торган башка норматив хокукый актларында билгеләнгән кагыйдәләрне боза торган шартлар тора.
Шартнамәнең кулланучы хокукларын кыса торган ярамый торган шартлары юк.
Димәк, килешүнең кулланучылар хокукларын яклау өлкәсендә РФ законнары яки башка хокукый актлары белән чагыштырганда кулланучының хокукларын начарайта торган шартлары кыса торган шартлар булып таныла.
115-ФЗ номерлы "Җинаять юлы белән алынган керемнәрне легальләштерүгә (юуга) һәм террорчылыкны финанслауга каршы тору турында" Федераль закон белән йөкләнгән бурычларны үтәү банкның үз көче һәм чаралары белән, шулай ук банк эчендәге башка дисциплиналар (ссуда счетын, бухгалтерлык хисабын алып бару, лицензияләү) тарафыннан башкарылырга тиеш.115-ФЗ номерлы Федераль закон нигезендә гадәти булмаган килешү үткәрү факты расланган очракларда белешмәләр дәүләт хакимиятенең тиешле органына тапшырылырга тиеш; ә банкта барлыкка килгән чыгымнар (зыян) суд тәртибендә түләтелергә мөмкин (РФ ГК 12 маддәсе).Клиент законсыз (шикле) операция үткәргәндә комиссия алу мөмкин түгел.Өстәмә түләүләр (комиссияләр) алу, кредит буенча процент ставкасыннан тыш, законда билгеләнмәгән һәм Шартнамәне үтәгәндә, кредитны вакытыннан алда кайтарганда һәм дәгъвалар барлыкка килгәндә түләнергә тиешле суммаларны кулланучы тарафыннан тикшерү мөмкинлеген катлауландыра (Урал округы Арбитраж судының 31.12.2014 N Ф09-9295/14 Карары N А47-11976/2013).
Банкның клиент счетына акча күчерү буенча гамәлләре мөстәкыйль банк хезмәте булып тормый, банкның кредит бирү буенча стандарт гамәлләреннән гыйбарәт.
«Куллану кредиты (заем) турында»гы ФЗ 5 маддәсенең 19 п.нигезендә кредитор тарафыннан Россия Федерациясе норматив хокукый актлары белән йөкләнгән бурычларны үтәгән өчен, шулай ук кредитор фәкать үз мәнфәгатьләрендә генә эшли торган һәм шуларны күрсәтү (үтәү, гамәлгә ашыру) нәтиҗәсендә генә эшләми торган хезмәтләр өчен түләү алу рөхсәт ителми. заемщик өчен аерым милек байлыгы булдырыла.
Кредит заявкасын караган, шартнамә шартлары буенча кредит биргән өчен Комиссия заемчы счетына күчерелергә тиешле акчалардан кредит биргәндә бер мәртәбә түләнә, шуңа ярашлы рәвештә банк кредит шартнамәсен төзи һәм үти алмаслык стандарт гамәлләр өчен каралган.
Шартнамәнең мондый шартлары әһәмиятсез булып санала (РФ ГК 168 маддәсе), ә аларны үтәү өчен банкка түләнгән акчалар кире кайтарылырга тиеш (РФ ГК 167 маддәсенең 2 пункты).
Шуңа да карамастан, банк клиентка күрсәтелә торган мөстәкыйль хезмәтләр өчен комиссион түләү билгеләргә хокуклы.
Россия Федерациясе Югары Арбитраж Суды Президиумының 13.09.2011 елгы 147 номерлы "РФ Дәүләт комитетының кредит килешүе турындагы нигезләмәләрен куллануга бәйле бәхәсләрне хәл итүнең суд практикасына күзәтү" мәгълүмати хатының 4 пунктында аңлатылганча, банк, мөстәкыйль хезмәт күрсәткән өчен билгеләнгән очракта, кредиттан файдаланган өчен процентлар белән беррәттән, аерым түләү (комиссия) алырга хокуклы.РФ ГК 779 маддәсе мәгънәсе буенча клиентка, ул заемщик өчен нинди дә булса өстәмә яхшылык яки башка файдалы нәтиҗә тудыра.
Моннан күренгәнчә, банкның мөстәкыйль хезмәт күрсәтүеннән клиент баш тартырга мөмкин һәм аның баш тартуы яклар тарафыннан төзелә торган кредит килешүе (кредит линиясен ачу турындагы килешү) өчен нинди дә булса хокукый нәтиҗәләргә китермәячәк.
Ссуда счетына хезмәт күрсәткән өчен түләүләр алу
Кредит шартнамәсенә бер мәртәбә һәм айлык комиссияләр алу шартларын кертеп (мәсәлән, ссуда счетын алып бару өчен), банклар шартнамә иреге принцибына сылтама ясыйлар (РФ ГК 421 маддәсе), ул якларга теләсә нинди шартнамә һәм теләсә нинди шартнамә төзергә мөмкинлек бирә.
Шул ук вакытта шартнамә иреге абсолют түгел: шартнамә иреге принцибы законга каршы килә торган килешүләр төзү мөмкинлеген күздә тотмый һәм шартнамә шартларының закон таләпләренә туры килмәве ачыкланган очракта килешүләрнең гамәлдә булмавы турындагы нормаларны куллануны да кире какмый.
РФ ГК 422 маддәсенең 1 пункты нигезендә шартнамә закон һәм башка хокукый актларда билгеләнгән яклар өчен мәҗбүри булган кагыйдәләргә туры килергә тиеш.
353 нче номерлы ФЗ- 353 законның 6 статьясы нигезендә кредит шартнамәсе буенча заем алучының түләүләре куллану кредитының (заемның) тулы бәясенә кертелә.
Шуңа күрә Закон бер мәртәбә һәм айлык комиссияләрне исәпләнгән, законда билгеләнгән тәртиптә, кредитның тулы бәясеннән артыграк алына торган мөстәкыйль түләүләр сыйфатында карамый.
Моннан тыш, ссуда счеты банк счеты булып саналмый, ул РФ Гражданлык кодексының 845 маддәсе нигезендә кулланучы тарафыннан ачылырга мөмкин.Ссуда счеты банк балансында чагылыш тапкан ссуда бурычын, ягъни заем алучыларга төзелгән кредит шартнамәләре нигезендә акчаларны (кредитларны) бирү һәм кире кайтару операцияләрен куллану (29.08.2003 №4 мәгълүмат хатының 1 пункты).Шул рәвешле, ссуда счетын ачу һәм алып бару гамәлләрен мөстәкыйль банк хезмәте буларак квалификацияләргә ярамый.Әгәр ссуда счетын алып барган өчен комиссия түләү бурычы периодик булса, ә сумма түләү датасына заемщикның банк алдындагы бурычының калдыгыннан процент буларак билгеләнсә, килешүнең мондый шарты РФ ГК 170 маддәсенең 2 пункты нигезендә ясалма була: заем (кредит) суммасына процентлар күләме турындагы шарт белән бергә ул якларның кредит өчен түләү турындагы килешүе булып тора.
Шул ук вакытта, әгәр ссуда счетын алып барган өчен комиссия суммасы заемщикның банк алдындагы бурычының калдыгына бәйле булмаса, шартнамәнең мондый шарты кредит өчен түләү турында каплау шарты буларак квалификацияләнә алмый, чөнки кире кайтарылмаган кредит акчалары күләме белән алардан файдаланган өчен түләү арасында кирәкле бәйләнеш юк.Ссуда счетын алып баруның РФ ГК 779 маддәсе мәгънәсендә хезмәт күрсәтү булмавын игътибарга алып, чөнки банк клиенты өчен яклар тарафыннан төзелгән кредит шартнамәсе белән бәйле булмаган нинди дә булса аерым милек байлыгы яки башка файдалы нәтиҗә тудырмый, ссуда счетын алып бару өчен заемщикның банк алдындагы бурычының калдыгына бәйле булмаган комиссия түләү турындагы шартнамәнең шарты түбәндәгечә: дөрес түгел.
Заемщик тарафыннан Шартнамәнең мондый шартын үтәү өчен түләнгән суммалар РФ ГК 167 маддәсенең 2 пункты нигезендә кире кайтарылырга тиеш.Ссуда счетын ачкан һәм алып барган өчен һәм кулланучылар кредиты шартнамәләрендәге шуңа охшашларны комиссияләр билгеләү, мондый комиссияләрнең суммасы ничек билгеләнүенә карамастан, 21.12.2013 N 353-ФЗ Федераль законның 5 маддәсенең 17 пунктында турыдан-туры тыела.Шуңа бәйле рәвештә, РФ ГК 168 маддәсенең 2 пункты нигезендә тиешле шарт әһәмиятсез булып санала (Россия Федерациясе Югары Судының 2нче суд практикасына күзәтү (утв. РФ Югары Суды Президиумы тарафыннан 26.06.2015).
Бозылган хокукларны торгызу ысуллары:
1. Банкка зыяннарны каплауны (түләнгән комиссияләрне кире кайтаруны) таләп итеп дәгъва белдерү.
2. Дәгъваны канәгатьләндерүдән баш тарткан яисә җавап алмаган очракта (таләпләр суммасы 500 000 сумнан артмаган очракта) финанс хезмәтләрен кулланучылар хокуклары буенча вәкаләтле вәкилгә шикаять белән мөрәҗәгать итүМөрәҗәгать белән банкка дәгъва юллауның дәлилләрен күрсәтергә кирәк.
3. Финанс вәкаләтле вәкиле карары белән килешмәгәндә дәгъва гаризасы белән судка мөрәҗәгать итү.
Әлеге бәхәсне хәл итү өчен банк тарафыннан заемщиктан алына торган комиссияләрнең табигатен билгеләргә кирәк, алар банк клиенты өчен яклар тарафыннан төзелгән кредит килешүе белән бәйле булмаган нинди дә булса аерым милек байлыгы тудырмыйлармы, яисә башка файдалы нәтиҗә тудырмыйлармы, РФ ГК 779 маддәсе мәгънәсендә хезмәт күрсәтмиләрме икәнен ачыкларга кирәк.
3. Роспотребнадзор тарафыннан чаралар куллану.
Кулланучының законда билгеләнгән хокукларын кыса торган шартларны Кредит шартнамәсенә кертү гамәлләре Роспотребнадзор тарафыннан үтәлүен тикшереп торучы мәҗбүри таләпләрне бозу була.Чаралар куллану өчен кулланучы шикаять белән Татарстан Республикасы буенча Роспотребнадзор идарәсенә (Татарстан) мөрәҗәгать итәргә хокуклы.Кредит шартнамәсенә кулланучының законда билгеләнгән хокукларын кыса торган шартларны керткән өчен җаваплылык РФ КоАП 14.8 маддәсенең 2 өлешендә каралган. Мөрәҗәгать шәхсән бирелергә, почта аша, шулай ук www.16.rospotrebnadzor.ru. идарә сайты аша җибәрелергә мөмкин.2006 елның 2 маендагы 1 пункты нигезендә «Россия Федерациясе гражданнары мөрәҗәгатьләрен карау тәртибе турында " гы 59-ФЗ номерлы Федераль законның 7 нче номерлы Федераль законында граждан үзенең язма мөрәҗәгатендә мәҗбүри рәвештә я язма мөрәҗәгать җибәргән дәүләт органының яки җирле үзидарә органының исемен, я тиешле вазыйфаи затның фамилиясен, исемен, атасының исемен, я тиешле затның вазыйфасын, шулай ук үзенең фамилиясен, исемен, атасының исемен (соңгысы - булган очракта), җавап җибәрелергә тиешле почта адресы, мөрәҗәгатьнең адреслашуы турында хәбәрнамә тәкъдимнең, гаризаның яисә шикаятьнең асылын бәян итә, шәхси имза куя һәм дата куя.2006 елның 2 маендагы«Россия Федерациясе гражданнары мөрәҗәгатьләрен карау тәртибе турында» 59-ФЗ номерлы Федераль законның 7 маддәсенең 3 пункты нигезендә электрон мөрәҗәгатьтә граждан мәҗбүри рәвештә үзенең фамилиясен, исемен, атасының исемен (соңгысы - булган очракта), җавап җибәрелергә тиешле электрон почта адресын, мөрәҗәгатьне адреслаштыру турында хәбәрнамәне күрсәтә.Граждан мондый мөрәҗәгатькә кирәкле документларны һәм материалларны электрон рәвештә теркәргә хокуклы.Игътибарны шуңа юнәлтәбез: мөрәҗәгатьтә чаралар куллану турындагы мәсьәләне җентекләп карау өчен хокук бозуга юл куйган зат (юридик затның исеме, шәхси эшмәкәр Ф.и. А.), аның кайда булуы турында белешмәләр күрсәтергә кирәк.